这些年来，光伏行业整体保险赔付率不好，导致越来越多的光伏项目买不到保险，或者保险公司承保条件非常苛刻，本文主要针对光伏企业的风险进行分析，并介绍了保险行业的现状及各家保险公司的承保意愿，通过设计相应的保险解决方案，帮助光伏企业转移风险。
保险行业现状
保险公司对承保光伏电站持谨慎态度，大多数保险公司不愿意承保或者承保条件苛刻（设置每次事故赔偿限额，台风、暴雨、暴风设置较高的免赔额及免赔率）；
行业整体赔付数据不理想；
台风地区、渔光互补、农光互补等电站，保险公司拒保或承保条件极为苛刻。
承保光伏电站面临的挑战
屋顶业主发生火灾烧毁电站，一旦发生事故，损失金额巨大；
大部分屋顶业主方没有购买责任保险，导致光伏电站的承保公司赔付后，会向屋顶业主方进行法律追偿；
分布式电站很多涉及高风险行业、重资产行业，火灾和第三者责任风险极高。
保险公司承保意愿
【人保财险】依然是光伏行业主要的承保公司，不同地区的人保承保条件差异较大，建工险、财产险、公众责任险，人保均可以提供报价方案；
【平安财险】目前仅愿意参与国有企业统保招标业务，不承保民营企业的光伏业务，施工人员意外险可以承保，但是每人限额最多60万，超过60万需要两家保险公司共保；
【太保财险】可以提供一部分承保能力，但是受制于公司整体核保政策，承保条件较去年大幅收缩；
【国寿财险】可以提供一部分承保能力，值得注意的是，针对工商业分布式光伏的施工人员意外险、雇主责任险，国寿财险的报价方案具有较高的竞争力；针对户用光伏，国寿财险也是市场主要的参与者，但是由于户用光伏较为分散，如果保费规模不足，赔付率很容易破百；
【大地财险】对台风区的光伏业务禁止承保，针对户用光伏有较多的承保经验，可以提供整体保险方案，具有一定竞争力。
那么，针对光伏企业，通常会面临哪些风险呢？有哪些保险产品可以转嫁这些风险，以下，我们根据光伏企业面临的不同风险，一一进行解释说明：
一、光伏企业常见风险：
目前，很多组件厂，像天合、晶澳、晶科、东方日升、正泰，都是持有大量的光伏电站资产，他们面临的风险相对复杂，通过下图可以看到，我们针对这些企业的资产进行了分类，主要分成五大块资产，工厂、分布式电站、地面电站、户用电站、第三方运维电站，不同的资产面临的风险也不同。
组件工厂：
组件工厂较少受到自然灾害的影响，据历史理赔数据统计，2016年江苏盐城阜宁、射阳等地遭到龙卷风袭击，位于盐城阜宁开发区、近4万平方米的某企业厂房发生坍塌，影响约500MW的高效光伏电池与组件产能，财产损失金额上亿元。另外，工厂容易受到公共供电中断影响，导致设备、成品、半成品受到损失。
建设期的光伏电站：
具有工期短、施工紧张、作业面较广等特点，在施工阶段易发生暴风、暴雨、洪水、泥石流、雷击、雪灾、火灾等事故危害因素，主要分为自然灾害和意外事故。因地面光伏电站选址一般为荒山荒地、废弃鱼塘、荒漠滩涂等地形复杂丏偏僻无人的匙域，受以上自然因素影响造成的财产损失不易避免。对于屋顶分布式电站，主要会涉及第三方的财产损失。
运营期的光伏电站：
建成的光伏电站实现并网正式进入运营阶段后，与施工期类似，光伏电站仍会遭受暴风、暴雪、雷击、暴雨、洪水等自然灾害的破坏，同时，建成电站发生机械损坏、电气事故、技术风险、人为风险等意外事故的可能性有所提高。根据历史数据，运营期电站被业主方火灾烧毁的事故频发，而且大多数业主方并没有购买第三方责任保险，导致出现事故后双方产生法律纠纷。
自然灾害风险主要归集到三大因素：风灾、水灾、火灾
风灾：主要是台风，一种是东南沿海的台风，这种台风是有一定规律的，每年登陆前气象部门都有预测和预报，历史上有据可查；一种是突发的瞬时大风，比如：发生在2016年的江苏盐城的巨大龙卷风，造成一个公司光伏电站的全损，这种台风不可预测。
水灾：如：西北地区的洪水，南方降水比较多的地区，新疆或者一些地方容易造成融雪性洪水，光伏电站经历了长期水泡，使用效能大幅度缩减，质量不好的电站，经过水泡后会全部损坏。
火灾：造成光伏电站火灾的因素：安装施工环节-连接头接触不良、屋顶排水设施缺乏、电缆走线不规范（一是汇流箱等设备缺少有效的保护，接地线未连接；二是电缆走线没有安装架桥，也没有任何保护，电缆老化加快，电缆经过强电流时，如果电缆破损，会有漏电危险引起触电或火灾）。
二、常见保险理赔案例
2018年3月30日，某公司在东营投资的92MW东营(胜利)光伏示范项目遭受当地有气象记录以来的最强暴风，风速达36.8m/s。暴风过后，占地2600亩的发电场地一片狼藉，光伏板破损13万片，大面积钢结构支架扭曲变形。7月21日，某保险公司向某公司支付保险理赔款1.286亿元。
某硅业公司是国内最大的多晶硅生产企业，其产品主要用于航天技术及其他高新技术产业，市场占比接近80%，为我国航天事业发展做出了巨大贡献。2017年3月该公司发生重大火灾事故，造成库房、设备及大量多晶硅制品损毁。此次事故由火灾造成，依据保险合同约定属于财产一切险的保险责任。经理赔人员清点损失，并核实受损机器设备、受损物品以及市场价格，最终赔付保险金890万元。
某太阳能电力公司是国家扶持的农光互补项目，厂区总面积1600亩左右，主要致力于太阳能并网发电及销售。2017年6月初，该公司遭遇暴风袭击，导致光伏发电站部分设备倒塌受损。经保险公司核实，此次事故太阳能设备因暴风灾害导致损坏，属于企业财产一切险的保险责任。公司立即安排人员勘察现场清点损失，并组织认证中心专家对光伏设施中支架变形和边框变形进行测试，依照保险合同约定，最终支付赔款329万元。
2017年5月，某新能源开发公司统计发现，当年的太阳辐射发电指数24,742兆瓦，低于保单约定触发赔款太阳辐射发电指数28,001兆瓦，被保险人提出理赔申请。公司联系再保险公司协助调取卫星监测数据，获取当地的光照时间、辐射指数等数据信息，依据发电指数公式测算确认保险责任属实，最终赔付保险金300万元。
三、项目设计阶段风险及保险解决方案：
事故类型：
设计方案存在缺陷
设备采购出现问题
风险因素：
项目完工后不能达到预期目标，造成业主的财务损失所引起的法律赔偿责任。
组件的质量保证及效能异常衰减的风险
保险解决方案：
专业责任保险（业主通过购买单一项目专业责任保单来承保项目各方的专业行为、错误与遗漏)
制造商错误和疏漏责任保险(产品未在预定时间内交付或达到功效、产品未达到预期功效、违反合同、过失行为、欺诈行为、软件或代码损害)
光伏组件25年期质量与功效保证保险
四、建造安装阶段风险及保险解决方案：
事故类型：
原材料从工厂运往工地的过程中发生意外损失
建造期间因意外事故而引起物质损失
建造期间因意外事故而造成第三方的人身伤害或物质损失
因意外事故而导致工程延期从而引发财务损失
风险因素：
运输和项目施工过程中的财产物质损失风险
第三者责任风险
保险解决方案：
货物运输保险
建筑安装工程险及第三者责任险
五、商业运营阶段风险及保险解决方案：
风险因素：
营运期间因意外事故而引起物质损失，及造成营业中断时引发财务损失
营运期间因意外事故而造成第三方人身伤害或物质损失
雇员在工作中遭受伤害
电站系统发电量低于预期指标
天气指数低
保险解决方案：
财产一切险及机器设备损坏保险
营业中断保险
商业综合责任保险
雇主责任保险
光伏发电量收入损失保险
光伏指数保险
针对总包商：
当建造施工结束，整体项目完成验收后，总包商结束其与电站建设相关的工作任务。不过多数情况下，业主也会聘请总包商进行电站的运营以及维护工作。 此时总包商需要考虑其雇员在电站运营维护期间的工伤风险。
针对业主方：
项目验收完工后，在营运过程中因自然灾害、意外事故、偷盗破坏等造成的财产损失
发生重大事故造成整个项目的停运，从而引发的利润损失
由于组件及配套发电设备一般都位于地面或第三方建筑物的屋顶，因此一旦发生意外事故（如短路起火），极易对第三方财产以及人身造成损害
业主企业员工在进行电站运营维护时因工受伤
由于电站系统（组件）自身的缺陷，导致发电量低于标称值，从而导致电站的收益降低
综上所述，一般通过一揽子保单的形式，转移光伏企业在建设、运营的过程中，面临各种各样的风险。一揽子保单应包括以下险种：
货物运输保险
专业责任保险
建筑安装工程保险
财产一切险及机器设备损坏保险
营业中断保险
商业综合责任保险
雇主责任保险
天气指数保险
发电量保证保险（融资需求）
并购保证保险
光伏组件25年期质量与功效保证保险（业主投保或购买光伏组件合同要求）
来源:非车险资料库
