【干货】一文读懂雇主责任险！
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2022-01-31 05:35:21
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雇主责任是以雇佣关系为前提的一种民事责任。指雇员在受雇期间因发生意外事故或职业病而造成人身伤残或死亡时，雇主依法或按雇佣合同应承担的经济赔偿责任。一是雇主对雇员在从事雇佣活动时所受损害应承担的民事责任;二是雇主对雇员在从事雇佣活动时致第三人损害应承担的民事责任。雇主责任的构成必须具备一定的条件。包括∶雇佣关系的存在，雇员执行雇主委托的事务即从事与雇主经营业务有关的活动，雇主承担特殊侵权责任以及雇员的行为必须符合侵权行为等。赔偿的内容一般包括∶ 雇员死亡后，按一定标准给予丧葬费用和家属抚恤金;雇员伤残的。按雇员永久性伤残导致丧失劳动能力的程度给予一定标准的工资支付以及永久性伤残停工期间的经济补助;发生医疗费用支出的，一般按实际支出金额赔偿。雇主责任保险并非承保所有的雇主责任，它只承保雇主对雇员在从事雇佣活动时所受损害应承担的民事责任，一般不承保雇主对雇员在从事雇佣活动时致第三人损害时应承担的民事责任。即便是雇主所承担的对雇员的责任。保险人也会将雇主的故意行为所致的对雇员的人身伤害应承担的赔偿责任列为除外责任，只承保雇主的过失行为以及无过失行为所致的对雇员的人身伤害应承担的赔偿责任。通常下列情况被视为雇主的过失或疏忽责任∶雇主提供危险的工作地点、机器设备和工作程序;雇主提供的是不称职的管理人员;雇主本人直接的疏忽或过失行为，如对有害工种未提供合格的劳动保护用品等。1、雇员在保险单列明的地点和保险期限内从事与其职业有关的工作时遭受意外而致伤、残、死亡，被保险人依据法律或雇佣合同应承担的经济赔偿责任。2、因患有与业务有关的职业性疾病而致雇员人身伤残、死亡的经济赔偿责任。3、被保险人应支付的法律费用。包括抗辩费用、律师费用、取证费用以及经法院判决应由被保险人代雇员支付的诉讼费用。但该项费用必须是用于处理保险责任范围内的索赔纠纷或诉讼案件， 且是合理的诉诸法律而支出的额外费用。我国雇主责任保险经双方当事人约定后，可扩展承保以下保险责任∶1、附加医疗费保险。承保雇员在保单有效期内，因患职业病以外的疾病（包括传染病、分娩、流产）所需医疗费用，包括治疗、医药、手术、住院费用，并规定只限于在中国境内的医院或诊疗所就诊和治疗，凭单据赔付。2、附加第三者责任保险。承保被保险人在保单有效期内，因其雇员（或其本人）在从事保单列明的业务或有关工作时，由于意外或疏忽，造成第三者人身伤亡或财产损失以及由此引起的对第三者的抚恤金、医疗费用和赔偿费用，依法应由被保险人承担的赔偿责任。3、附加医疗费保险。承保雇员在保单有效期内，因患职业病以外的疾病（包括传染病、分娩、流产）所需医疗费用，包括治疗、医药、手术、住院费用，并规定只限于在中国境内的医院或诊疗所就诊和治疗，凭单据赔付。4、附加第三者责任保险。承保被保险人在保单有效期内，因其雇员（或其本人）在从事保单列明的业务或有关工作时，由于意外或疏忽，造成第三者人身伤亡或财产损失以及由此引起的对第三者的抚恤金、医疗费用和赔偿费用，依法应由被保险人承担的赔偿责任。雇主责任保险的保险期限通常为一年，期满续保。但若考虑某些特殊雇佣合同的需要，也可按雇佣合同的期限投保不足一年或一年以上的雇主责任保险。如果保险期限为两年或两年以上，保险费应按年计收，以保证财务核算与保险人所承担的年度风险责任相适应。雇员责任保险的责任限额一般以雇员若干个月的工资额为制定依据。我国现行的保单赔偿限额通常规定为雇员36个月的工资收入，具体的赔付金额还需计算每个雇员的月均工资收入及伤害程度才能获得。其计算公式为∶雇主责任保险保单分别规定死亡和伤残两种情况的赔偿限额。在保单有效期内，无论发生一次或多次赔偿，保险单对每位雇员的赔偿累计不得超过保单规定的赔偿限额。附加医疗费用保险对每个雇员规定累计赔偿限额。附加第三者责任保险规定每次事故赔偿限额。1、行业特征、工种特征。一般根据一定的风险归类确定不同行业或不同工种的不同费率标准，同一行业基本上采用同一费率，但对于某些工作性质比较复杂、工种较多的行业，还须规定每一工种的适用费率。2、责任范围的大小.有无扩展责任。经保险人与被保险人双方同意。雇主责任保险可以扩大承保责任的范围。同时，还应当参考赔偿额、免赔额的高低、被保险人的经营性质、管理情况及以往损失记录等。雇主责任保险采用预收保险费制，保险费按不同工种雇员的适用费率乘以该类雇员年度工资总额确定。在签发保单时一次收取。应收保险费=甲工种年工资总额×费率+乙工种年工资总额×费率+附加第三者责任保险保费=每次事故累计赔偿限额×人数×费率保险区域指保险公司承担赔偿责任的地理范围限制，即保险责任事故必须发生在规定的地域范围之内，一般控制在被保险人企业的经营地址内。经保险公司书面同意，可以将地域范围定为中国境内;经过保险公司特别约定并在加收一定保险费的基础上，也可以扩展为境外特定的国家，以保障企业员工在国外的短期公干。
