众惠相互：探索特定群体的普惠保险发展之路 经验做法
2月14日，众惠财产相互保险社（以下简称“众惠相互”）迎来开业五周年纪念日。作为全国性的相互保险组织，自成立以来，众惠相互秉持“守望相助、风险共担”的互助精神，以会员“共建、共治、共享”为核心理念，始终专注特定领域、特定人群的健康保障需求，形成了独具特色的高质量发展模式。
普惠保险践行者，探索高质量发展独特模式
人身保险产品是保险行业基石，也是推动保险行业高质量发展的重要抓手。成立以来，众惠相互强调高质量发展，借助相互保险机制优势，深耕细分垂直领域，关注“一老一小一病”及新经济从业者等特定群体保障需求，推出了诸多具有市场影响力和用户口碑的特色产品。
大货车司机是典型的高风险、低保障人群。在成立初期，众惠相互即在山东临沂推出了针对大货车司机意外保障的定制产品，以相互制的方案提高这部分高危人群的风险保障。在此基础上，2020年，众惠相互联合货车司机社区平台“卡友地带”开发货车司机专属普惠保障计划“卡友保”，上线首月即有数万名货车司机加入，并成功入选全国总工会“货车司机职业发展与保障行动”典型案例，有效缓解货车司机的医疗负担，着力解决新经济新业态从业人员社会保障难题。
针对儿童、老年人等弱势群体，众惠相互推出专属定制化的普惠医疗保险，如“华西妇儿联盟家庭医生互助计划”“万户健康保”等产品，并在北京、太原、河北等多地积极参与了多项惠民保险项目。以“京恵保”为例，作为主承保单位，2021年参保人数突破百万，受到老百姓好评。
立足自身谋发展，走“小而美、专而精”之路
纵观国际相互保险市场，相互制保险的成功可大致分为两类：其一如英国的BUPA，美国的凯撒医疗、法国MGEN，历史悠久，在现代保险市场占据很大比例；其二是以退役军人、医生、农民等特定群体自发形成的互助，解决社会生态变化带来的新风险，其特征呈现高度垂直“精专于小”。
作为成立刚满五年的小型险企，众惠相互立足自身优势，在实践探索中逐渐明确了自身的发展路径，就是专注于特定领域、特定人群的普惠型健康险。
在业务结构方面，众惠相互明确了专注运营健康险的战略规划，2021年起在筑牢业务基础的同时，对业务结构进行了优化调整，主动收缩信保、意外险等风险业务，更加聚焦健康险领域。从经营结果来看，取得了预期效果，全年度健康险保费收入占比超过90%，业务转型效应持续显现，首次实现年度盈利，实现了业务结构优化、渠道全面铺开、质量效益发展的良好局面。
在服务人群方面，面对我国健康险市场激烈的竞争，众惠相互“另辟蹊径”，借助相互保险机制优势，着力关注国家政策鼓励支持的“一老一小、带病慢病”等弱势群体，通过开发设计差异化产品，打造公司核心竞争力。
在产品设计方面，众惠相互依托合作方的产业优势，陆续建立了专病保险和带病投保的产品生态圈，致力于提高亚健康人群的保障水平。比如，推出了慢性肾脏病患者专属保险产品“肾爱保”；针对“三高”、乙肝等各类慢病人群，陆续推出了可“带病投保”的系列保险产品，并围绕慢病人群“诊前、诊中、诊后”三个环节，引入体检机构、医院医生、健康管理机构、医药厂商等与慢病管理相关产业，构建一体化病程干预及管理机制。
“我们一直在寻找那些最适合做相互的土壤。特别是对于创业公司来讲，不做专业领域，不做细分领域，不形成护城墙，是没有优势，难以可持续发展。”众惠相互董事长李静说，“在实践中，我们逐步摸索出一套针对特定群体、带病群体风险保障的方法论。‘结硬寨、打呆仗’，踏踏实实做好每一步，真正把服务做好，完善保险产品和服务供给，开发符合用户需求的保障产品，才能真正满足人民群众的保障需求。”
2月14日，众惠财产相互保险社（以下简称“众惠相互”）迎来开业五周年纪念日。作为全国性的相互保险组织，自成立以来，众惠相互秉持“守望相助、风险共担”的互助精神，以会员“共建、共治、共享”为核心理念，始终专注特定领域、特定人群的健康保障需求，形成了独具特色的高质量发展模式。
普惠保险践行者，探索高质量发展独特模式
人身保险产品是保险行业基石，也是推动保险行业高质量发展的重要抓手。成立以来，众惠相互强调高质量发展，借助相互保险机制优势，深耕细分垂直领域，关注“一老一小一病”及新经济从业者等特定群体保障需求，推出了诸多具有市场影响力和用户口碑的特色产品。
大货车司机是典型的高风险、低保障人群。在成立初期，众惠相互即在山东临沂推出了针对大货车司机意外保障的定制产品，以相互制的方案提高这部分高危人群的风险保障。在此基础上，2020年，众惠相互联合货车司机社区平台“卡友地带”开发货车司机专属普惠保障计划“卡友保”，上线首月即有数万名货车司机加入，并成功入选全国总工会“货车司机职业发展与保障行动”典型案例，有效缓解货车司机的医疗负担，着力解决新经济新业态从业人员社会保障难题。
针对儿童、老年人等弱势群体，众惠相互推出专属定制化的普惠医疗保险，如“华西妇儿联盟家庭医生互助计划”“万户健康保”等产品，并在北京、太原、河北等多地积极参与了多项惠民保险项目。以“京恵保”为例，作为主承保单位，2021年参保人数突破百万，受到老百姓好评。
立足自身谋发展，走“小而美、专而精”之路
纵观国际相互保险市场，相互制保险的成功可大致分为两类：其一如英国的BUPA，美国的凯撒医疗、法国MGEN，历史悠久，在现代保险市场占据很大比例；其二是以退役军人、医生、农民等特定群体自发形成的互助，解决社会生态变化带来的新风险，其特征呈现高度垂直“精专于小”。
作为成立刚满五年的小型险企，众惠相互立足自身优势，在实践探索中逐渐明确了自身的发展路径，就是专注于特定领域、特定人群的普惠型健康险。
在业务结构方面，众惠相互明确了专注运营健康险的战略规划，2021年起在筑牢业务基础的同时，对业务结构进行了优化调整，主动收缩信保、意外险等风险业务，更加聚焦健康险领域。从经营结果来看，取得了预期效果，全年度健康险保费收入占比超过90%，业务转型效应持续显现，首次实现年度盈利，实现了业务结构优化、渠道全面铺开、质量效益发展的良好局面。
在服务人群方面，面对我国健康险市场激烈的竞争，众惠相互“另辟蹊径”，借助相互保险机制优势，着力关注国家政策鼓励支持的“一老一小、带病慢病”等弱势群体，通过开发设计差异化产品，打造公司核心竞争力。
在产品设计方面，众惠相互依托合作方的产业优势，陆续建立了专病保险和带病投保的产品生态圈，致力于提高亚健康人群的保障水平。比如，推出了慢性肾脏病患者专属保险产品“肾爱保”；针对“三高”、乙肝等各类慢病人群，陆续推出了可“带病投保”的系列保险产品，并围绕慢病人群“诊前、诊中、诊后”三个环节，引入体检机构、医院医生、健康管理机构、医药厂商等与慢病管理相关产业，构建一体化病程干预及管理机制。
“我们一直在寻找那些最适合做相互的土壤。特别是对于创业公司来讲，不做专业领域，不做细分领域，不形成护城墙，是没有优势，难以可持续发展。”众惠相互董事长李静说，“在实践中，我们逐步摸索出一套针对特定群体、带病群体风险保障的方法论。‘结硬寨、打呆仗’，踏踏实实做好每一步，真正把服务做好，完善保险产品和服务供给，开发符合用户需求的保障产品，才能真正满足人民群众的保障需求。”
李静表示，相互保险的本质就是“互助共济、互信共生、互惠共赢”。未来，众惠相互将坚持“填保险市场空白、补保障服务短板”的设立初衷，聚焦健康险领域，深耕垂直和特定领域，以相互保险的机制和模式为老百姓提供专业、普惠的保障服务，走出一条以普惠保险为理念的高质量发展之路。」
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李静表示，相互保险的本质就是“互助共济、互信共生、互惠共赢”。未来，众惠相互将坚持“填保险市场空白、补保障服务短板”的设立初衷，聚焦健康险领域，深耕垂直和特定领域，以相互保险的机制和模式为老百姓提供专业、普惠的保障服务，走出一条以普惠保险为理念的高质量发展之路。
