非车险怎么做好核保工作？
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2022-03-29 05:52:42
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核保通常指保险核保，核保就是保险人在对投保的标的信息了解、核实的基础上，对可保风险进行评判与分类，进而决定是否承保，以什么样的条件承保的过程。狭义的理解核保就是保险的定价过程。2.保险标的审核，包括审核标的风险查勘报告、估算最大可能损失（PML）；1.专业。专业是前提，就是不断提高专业素养，提升对承保风险的认知和评估能力。2.敬业。敬业是基础，不敬业根本做不好该项工作；市场人形容核保人是拿着卖白面的薪水，而操着卖白粉的心；核保人既怕核保通过的业务出险，又怕核保严了，保费规模缩水，故核保人整天都是战战兢兢、如履薄冰的感觉，就像在刀尖上跳舞、火中取栗——既要确保赔付率可控，还要保持业务的稳定增长。3.职业。职业是底线，核保人的天职就是帮公司防范风险和利润增长；若核保人是抱着损公肥私的私心做核保，将会给公司带来灭顶之灾，故职业操守比专业技术更重要。非车险涉及的险种很多，涉及的行业也非常的广泛，而不同的行业所面临的风险也是千差万别，故保险公司通常是按照险别配置核保人，如企财险核保人、工程险核保人、责任险核保人、水险核保人、农险核保人等。若公司规模比较大或者在某些领域占有优势，也可以在细分行业领域配置专门的核保人。一是不断提升专业素养。要想做一个称职的核保人，在敬业、和职业的前提下，需要不断提升自身的专业技能，而专业的打造不是一朝一夕的事情，需要核保人善于学习，认真学习保险的基础知识，承保标的行业风险、熟悉相关法律法规知识、保险产品、公司核保政策、再保险等方面知识。二是学会算账经营。核保人在审核业务时，懂得如何灵活应用政策和技术控制业务风险，必须学会算账经营。市场上对核保人的称呼上就有“生产性核保人”和“经营性核保人”的叫法，归根结底都是要求核保人既要推动业务发展，同时还要确保所核保的业务能带来承保利润，也就是要具有算账经营的能力。具体而言，核保人在评估标的业务时，实际上就是在评估标的承保风险大小，而承保风险和承保的险种、承保标的行业（类型）、被保险人的安全管理水平等因素有关。以企业财产一切险为例，要想做好核保，需要掌握了解以下信息：1.当地的自然灾害情况：包括地势高低、台风、暴雨、洪水等；8.周围环境，判断是否有火灾延烧风险、有无滑坡、泥石流、洪水等风险；10.仓储情况及经营现状（是否仓储物品积压过多）；核保人核保的过程就是综合所有信息后，对承保险种估算出一个终极的纯风险损失率，再根据终极纯风险的损失率、保险公司的固定费用率、并结合市场竞争需求，给出拟报价的费率，结合终极赔付率、拟报价费率就可以确定销售费用的区间。正常而言，核保人希望拟报价的费率和纯风险损失率之差越大越好，除了覆盖保险公司的固定成本率之外，还能为保险公司创造更多的利润。而实际上，由于市场竞争的需要，市场上业务的费率水平持续走低，报价费率往往是“没有最低，只有更低”，但核保人掌握的一个底线就是：拟报价的费率不得低于估算的终极纯风险损失率。这是一个非常复杂的系统工程，不像个险中的简单产品，由于有海量的数据支撑，估算的终极赔付率相差很小，所以个险的费率差异不大。但团体客户的财产险业务，由于风险因子众多，现有的大数据积累的数量不够，不同个体之间差异比较大，所以不同的核保人对同一标的的报价也会差异会很大。越是有经验、专业技能突出的核保人，其报价水平就会和真实的风险水平相匹配，估算的赔付率和终极赔付率就会越接近。故财产险（团体客户）的核保人的核保过程就像是老中医“号脉”的过程，收集、评估标的风险信息的过程就像是老中医的“望闻问切”，老中医对脉象号的越准，对风险了解的也就越透彻，从而所开的药方也能更加对症。核保的结果若不通过，对销售人员的打击往往是巨大的，故核保工作很难做。若核保掌握的偏松，有可能给公司带来亏损；若核保政策掌握的偏紧，就可能导致销售团队严重抵触。要想做好核保，要求核保人应该有同理心，学会换位思考，核保人既要保证公司利益，又要促进业务发展。在确保公司利益的前提下，站在客户的角度上，看看保险方案是否契合客户的真实保险需求，保障是否全面，价格是否公允合理；站在业务团队的角度上，尽可能促进业务项目的承保，原拒保的业务，有无可能帮着业务人员修改保险方案，调整保险责任、增加免赔额等举措，将不可保业务变成可保业务。在遇到大项目承保时，核保人要综合评估业务的品质和危险单位的大小，对于超出保险公司自身承保能力的业务，审慎选择合适的再保险方式。
